EMPRÉSTIMO SIMPLES PREVI

Prezado Dr. Medeiros e demais colegas.

Minha última postagem, aqui no BLOG DO MEDEIROS, em 1/02/23, ás 12:01hs, versando análise do Empréstimo Simples-Rotativo, foi compartilhada pela colega Maria Tereza Pagliarini Fleury, no “GRUPO PREVI E CASSI PARA TODOS”, e deu um rumo mais dinâmico e polêmico à matéria. Por isso, volto ao assunto, para ver se encontramos uma saída  producente para o momentoso debate.
Sou um velho freguês dos empréstimos concedidos pelo nosso fundo de previdência. A primeira vez foi lá pelo final da década de 50, quando a antiga CAPRE, depois PREVI, abriu uma linha de crédito, com comprovação de despesas(casamento, doença, estudos, etc.). Habilitei-me, comprovadamente, e ganhei a valiosa botija, que me permitiu pegar um avião do Lloyd Aéreo, com a família, e visitar os parentes em João Pessoa, depois de uma longa temporada no Rio de Janeiro. Outro empréstimo – imobiliário –  me ajudou a construir uma casinha, em Recife.
 
    Quem me acompanha, no trato desse assunto, desde que instituíram a modalidade ES-R-170, sabe que minhas ponderações críticas sobre o tema são de natureza técnica e normativa. Emprestar e tomar emprestado constituem uma relação mútua milenar, desde priscas eras. Uns condenam, outros exaltam.
Tenho insistido em mostrar, com cautela, que o chamado Empréstimo Simples-Rotativo, como aplicado, atualmente, pela Previ, incorpora uma metodologia de cálculo desnecessariamente complexa, cavilosa e manipulada à revelia do tomador. Feito de pedaços sem harmonia, cheguei a apelidá-lo de “empréstimo frankenstein”.
 
    Agora, quando me pedem um argumento sólido e comprovado, saio do palavreado, e valho-me dos extratos divulgados pela Previ, em seu site, na página de cada tomador, para, usando UM EXEMPLO COM MINHA PRÓPRIA PLANILHA,  apontar inconsistências que reclamam uma reparação decidida da Previ, instituindo – como recomendável –  um novo modelo de empréstimo para seus milhares de participantes/assistidos confundidos.
 
    Inicialmente, é importante reconhecer que a Previ se prende a algumas obrigações (e a alguns caprichos) que moldam e travam o seu processo criativo e sedimentam conceitos pétreos, como exemplifico:
a)       Obediência a preceitos e limites atuariais.
b)      Margem consignável.
c)       Acertos de FOPAG, no dia 20 de cada mês.
d)      Convênio BB-Previ-INSS
e)      Prescrições legais e do BCB sobre juros, encargos e prazos
f)        Arbítrio, sem transparência.
 
    Com essas ressalvas, reproduzo, na TABELA ABAIXO, elaborada e formatada com os recursos do MS-Excel, a mesma tabela constante de um ES-R(D) que me foi concedido pela Previ, em 24/8/2022, a saber:

• Como se observa, na 7ª coluna – com os resultado da apuração da CORREÇÃO MONETÁRIA –  os valores, obtidos pela multiplicação dos respectivos INPC‘s negativos pelo SALDO DEVEDOR ANTERIOR, estão inexplicavelmente zerados(JULHO a SETEMBRO), quando deveriam ser NÚMEROS NEGATIVOS. E pior: de OUTUBRO em diante, quando os INPC’s ficam positivos, a Correção Monetária continua ZERADA. Carece de explicação convincente,  pois, mesmo que se queira compensar as perdas anteriores, é uma arbitragem sem fundamento.
• Importante, também, notar que os JUROS e FQM(uma espécie de taxa), apurados nos períodos de 20 a 30/31 de cada mês (1º evento de cálculo) não são pagos, mas ficam incorporados ao saldo devedor. Disso resulta que no evento subsequente (1 a 20 do mês seguinte) se dá uma acumulação de juros-fqm sobre juros-fqm do 1º evento. È um valor pequeno, em cada episódio, mas tecnicamente é uma operação de juros/fqm COMPOSTOS, que se acumula progressivamente, ao longo da vida do empréstimo, quanto maior for o prazo.
• Nesse ponto, cabe observar que tal anomalia poderia ser sanada, acabando com essa apuração esdruxula(correção>juros>fqm) em dois episódios(20 a 30/31 e 1 a 20) no período de dois meses seguidos. É a arapuca do dia 20(FOPAG).  Se o problema é a necessidade de aplicar uma correção monetária, que se o faço uma só vez, no dia 20(FOPAG), por um índice qualquer, (media dos últimos dois INPC’s de meses anteriores,  por exemplo).
• Um aperfeiçoamento adicional e conveniente seria adotar uma metodologia, tipo Tabela Price, de amortização constante(como já se aplicou no passado), que tornasse as prestações fixas, sem reajustamentos anuais e sem resíduo no final do prazo do empréstimo. Também os sistemas SAC e SACRE são adaptáveis

 

    Logo abaixo, ofereço outra Tabela, assemelhada à anterior(acima), mas construída com a real aplicação dos INPC’s negativos, gerando, portanto valores de CORREÇÃO MONETÁRIA NEGATIVOS.(sinal - ) Na sequência, de OUTUBRO em diante, retornam os valores de CORREÇÃO MONETÁRIA POSITIVOS. A estimativa para o próximo dia 20/02/23, foi feita automaticamente pelo sistema Excel, a saber:
 

• Como se observa, os SALDOS DEVEDORES FINAIS, nas duas tabelas(48.257,06 e 48.227,27) pouco diferem(29,79), mas a APURAÇÃO CORRETA É A DESTA SEGUNDA TABELA. Isto para uma apuração como  a exemplificada, de uma operação no sexto mês de vida do empréstimo. Por isso, essa avaliação não pode ser generalizada. CADA CASO É UM CASO. E SÃO MILHARES.
• Cabe anotar que as tabelas aqui adaptadas, de minha responsabilidade e autoria, foram reconstituídas com o programa MS-Excel, certamente distinto de software usado pela Previ. Por isso pequenas diferenças serão observadas, na ordem de grandeza dos valores apurados.

 

Neste estágio, salvo melhor juízo, parece-me que, em tese, a atual metodologia de cálculo do Empréstimo Simples Rotativo, em todas as suas modalidades ABCD, e com pequena distinção o ES-13º, está eivada de erros episódicos e permanentes que se explicam por conceitos de elementar Matemática Financeira, como demonstrado. Esses erros ocasionaram pequenas perdas para os tomadores, em gradações diferentes, que só poderão ser definidas e quantificadas, monetariamente, caso a caso. Conceitualmente, insisto em dizer que o ES da Previ  é complexo desnecessariamente, contempla muitas variáveis e ainda aplica uma escala de prestações definidas pela idade do tomador. Um horror discriminatório.

Nessas condições, cabe a cada um tomar sua  decisão sobre “a maneira como se acertar com a Previ”, individual, ou coletivamente. Judicializar parece-me um processo complicado e oneroso. A grande e generosa solução, que só uma mente ingênua e de boa fé poderia construir, seria a Previ adotar, prontamente, uma nova modalidade de empréstimo – mantida a flexibilidade das modalidades A-B-C e D, sem os vícios do “Frankenstein”, com uma gratuidade de até 6 parcelas, como carência inicial, para quem optasse pela mudança. A sabedoria popular ensina que é melhor um acordo ruim do que uma penosa disputa. Abraço todos. 

 

Aristophanes Pereira(5.270.120-4).

 

Obrigado pelo seu comentario...

NO ANDAR DA CARRUAGEM CHEGAMOS AO FINAL DE JANEIRO

Está terminando o primeiro mês do ano 2023. Também é o primeiro mês do governo Lula.

Ibovespa a 12.000, já andou pelos 14.000.. isso apesar do rombo das Americanas.

A economia andando de lado, mas andando. O dólar namora os cinco reais.

Nenhuma decisão de impacto. Muita verborragia de Lula que tem se movimentado bastante.

De minha parte tirei férias em janeiro. Fui para a praia descansar e procurar melhorias nos braços doloridos, consequência de uma queda feia numa calçada em Poa. Não tive fraturas, mas a musculatura sentiu.

Com isso deixei em banho maria a questão dos cálculos do ES.

Na realidade acho que só depois do carnaval terão prosseguimento os estudos para avaliar se os cálculos do ES estão corretos ou são abusivos.

As  demais demandas contra a Previ estão suspensas , aguardando que a nova diretoria seja escolhida.

Se espera o resultado de dezembro, mas com o superávit de novembro de 4,5 bilhões o risco de equacionamento está afastado.

Então vamos acompanhar o andar da carruagem e ver se as coisas se encaixam e podemos curtir a nossa aposentadoria em paz.

POSSE DA PRESIDENTE DO BB

Tarciana Medeiros tomou posse ontem como presidente do BB. A primeira mulher a ocupar o cargo na história do BB.

Quando ingressei no BB em 10 de abril de 1957 as mulheres não eram aceitas como funcionarás da instituição. Era um quadro funcional machista. Três anos depois, em 160, elas passaram a ingressar no BB.  Eram outros tempos, as mulheres eram voltadas para o lar, para a educação dos filhos, Poucas trabalhavam fora de casa. Mas as mudanças foram acontecendo. E as mulheres foram ocupando seu espaço, um espaço que antes era só dos homens.

O presidente que estava no cargo, Fausto, foi um bom presidente. Os resultados do BB foram excelentes e ele manteve um diálogo aberto com os aposentados. 

Vamos ver como se porta agora a Tarciana. Ela assume bem intencionada. Não sei como vai fazer para encaixar no seu plano de ação o pedido do Lula, de fazer o BB ser um instrumento para os pobres melhorarem de vida. O BB sempre foi um instrumento de desenvolvimento social, mas nunca foi um banco popular. 

Eu administrei quando na Super de Porto Alegre um programa para pequenas comunidades, As prefeituras recebiam recursos a fundo perdido, porém esses recursos eram só repassados pelo BB, vinham do governo federal e o banco era remunerado pelo repasse e análise dos projetos.

Uma notícia boa foi o resultado de novembro da Previ, deu 4:5 no de superávit, de maneira que fica afastada qualquer possibilidade de equacionamento. O principal fator desse superávit foi a valorização das ações da Vale no período.

E a nossa deu uma melhorada, apesar do rombo nas Americanas.

Vamos que vamos.

MAS QUE BARBARIDADE

Não foiuma manifestação democrática, foi uma barbárie, com depredação, invasão e furto de bens públicos. Inaceitável, inapropriada e inoportuna. Repercussão negativa entre investidores internacionais e demonstração de fragilidade de nossas instituições.

Era um movimento anunciado nas redes. Esperavam milhões de participantes. As autoridades todas falharam na prevenção e no controle da situação. Todas. Municipais, estaduais e até federais. Os manifestantes viram que a resistência era pouca, mediram as forças e invadiram, estimulados por líderes irresponsáveis e até quem sabe por infiltrados, como sempre acontece.

Fiquei perplexo e pasmo com os acontecimentos, além de chocado. Nem m helicóptero monitorando a multidão ? Não pode ser. Bombas de efeito moral resolviam o assunto. O gás é terrível. Uma vez em Porto Alegre num conflito do MST, aspirei o tal gás e fiquei seis meses mal do estômago.

Outra coisa. Como é que os vidros do Palácio não são inquebráveis ou blindados ?  Ninguém previu algo similar ?  Aqui na praia onde estou a casa de um amigo tem todas as vidraças blindadas,, até por causa de temporais.

E está mais do que na hora de parar de falar demais. Lula fala demais, Janja fala e provoca demais, os ministros falam demais e criam constrangimentos. Chega. Falar menos e agir mais.

Espero que a atuação a partir de agora seja segura, coerente e apropriada ao momento, para que episódios tristes como o de domingo não se repitam.

As reuniões estão se sucedendo neste momento. Que Deus inspire a tomada de decisões.

2023 iniciou com cara feia.

DOIS DE JANEIRO DE 2023

Estamos iniciando 2023. Com saúde e paz, mas com a bolsa em baixa de três por cento, na casa dos 106.000 pontos.  Reação a algumas afirmativas de Lula na posse, ontem. No meu ponto de vista desnecessárias e inoportunas. Falar em estupidez do teto de gastos e cupidez dos acionistas das empresas estatais, pra qiê ? 

Eu fui conselheiro fiscal da Previ em 2002, no mesmo ano que Lula iniciou seu primeiro mandato. Lembro bem como o Lula de então era cuidadoso com suas palavras. Era prudente e cauteloso, conseguiu reverter a bolsa . Foi um dos sucessos iniciais de seu governo, que deu atenção especial ao controle das contas públicas. Assisti a dois discursos dele e vi como o mercado, desconfiado, aplaudiu e apreciou suas palavras.

Não consigo compreender este Lula de agora. Fala em uma coisa e desfaz em outra. O mercado vai sofrer com essa ambiguidade.

Deu show na posse de simpatia, de emoção, de fraternidade, e falou demais. Alguém tem que moderar. essa atual verborragia, que se acentuou desde que ele adquiriu a mania de falar caminhando, pra lá e pra cá. 

Vamos acompanhar os próximos passos. Vamos torcer que dê certo. Um presidente tem que ter cuidado ao falar de economia, tem inclusive limites impostos pela CVM.

Mas tenho esperança, sempre tenho esperanças por dias melhores.

Esses três últimos anos foram osso duro de roer.

Quero um 2023 melhor. Com certeza..Mais leve, mais fraterno, mais equilibrado., mais saudável, mais justo. Preciso disso. Tenho metas e efemérides a cumprir. Que Deus nos ajude, inspire nossos governantes e administradores.

2023 mostre a tua cara e nos seja benéfico. Conto contigo 2023: não me decepcione.

FELIZ 2023

Estamos passando os últimos momentos de 2022. A meia noite chega o ano novo.

Foi um ano difícil, complicado, a economia andou de lado, a bolsa também, não fui feliz em alguns investimentos, levei uma surra tremenda na via varejo, mas continuo sobrevivendo, ao contrário de alguns amigos, parentes e colegas que nos deixaram.

Devem ler os comentários da postagem anterior onde mestre Aristophanes faz análises interessantes..

Quem é a nova presidente do BB, Tarciana Medeiros, colega de apenas 44 anos e que estava ocupando no BB cargo de gerente executiva, considerado na hierarquia como de terceiro escalão. Ascensão meteórica. Ela atribui a que é boa de vendas.

Bem ela é Medeiros, parente minha distante , dos Medeiros do Seridó, do Rio Grande do Norte, dali da Paraíba, de Campina Grande, perto de CAICÓ.  E se é Medeiros, desculpem o orgulho de família, deve ser gente boa. Tem meu crédito inicial. 

Então Feliz Ano Novo para todas e todos. Que 2023 traga paz amor saúde e dinheiro.

E A VIDA CONTINUA, BORA BRASIL

A vitória estava na mão. Faltavam apenas três minutos para a prorrogação acabar. Aí aconteceu a desconcentração, o cochilo, e o desastre ocorreu. A escalação dos batedores de pênalti foi equivocada, a estratégia do goleiro brasileiro foi errada, desconsiderou a hipótese do chute no meio do gol, e o resultado foi que o Brasil foi desclassificado. Mais uma vez. Bora Brasil. Mas a vida continua minha gente.

O mar não está pra peixe. Recessão mundial. Nuvens negras no horizonte. Temos que ser fortes, corajosos, vigilantes, não podemos dar bobeira, cochilo ou desconcentração.

Já sobrevivemos a muitas crises, somos resilientes por natureza. Se o aumento do limite do ES não resolveu, vamos atrás da margem e de outras conquistas. 

Não podemos nos entregar agora. Lute,os por nossos direitos, por aquilo que é certo é justo.

Esse 2022 encerra um ciclo. Vamos atrás de um ciclo melhor em 2023. O importante é ter saúde e paz. 

Um feliz natal um ano novo pleno dealegria, saúde e sucesso.

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